お葬式の事前準備を薦める理由｜住職が教える打ち合わせ前に知っておきたいこと
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葬儀保険は本当に必要？住職兼FPが教える「損しない備え方」
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- 子供たちにお金のことで迷惑をかけたくない
- 自分の葬儀代くらいは、自分で用意しておきたい
テレビCMで流れる「月々数千円で入れる葬儀保険」を見て、資料請求の電話をかけようとしたことはありませんか？
その「家族を想う優しい気持ち」は、僧侶として心から尊いものだと思います。
私は普段、お寺の住職として皆様の最期に立ち会っておりますが、実はファイナンシャルプランナー（FP）の資格を持つ、僧侶でもあります。
「僧侶としての視点」と、「FPとしての視点」。
この2つの視点を持ってお寺の現場に立っていると、多くの人が「良かれと思って選んだ保険」で、かえって損をしてしまっている現実に気づかされます。
今回は、住職兼FPである私だからこそお伝えできる、あえて少し厳しい現実と、本当に損をしない「賢い備え方」についてお話しします。
この記事で分かること
- FP視点で見る、葬儀保険のカラクリ
- 2024年最新データで見る、本当に必要な「葬儀代のリアルな金額」
- 保険料を払うより賢い！住職FPが推奨する「自分保険（貯蓄）」の作り方
Contents
実際に、葬儀費用はいくら必要なのか？
まず誤解のないようにお伝えしますが、私は「保険」という仕組み自体を否定しているわけではありません。
人生には、貯金だけではカバーしきれない「まさか」のリスクが存在するからです。
FPとして、以下の保険は必要性が高いと考えています。
必要性の高い保険
- 掛け捨ての生命保険（死亡保険）
小さなお子さんがいる家庭の大黒柱が亡くなった時の生活費保障。 - 自動車保険（対人・対物）
他人を巻き込んだ事故の賠償（数億円になることもあるため）。※車両保険は必須ではありません。 - 火災保険
火事や災害で家を失った時の再建費用。
これらは、起きた時の損害額が大きすぎて、個人の貯金では賄えないものです。
葬儀費用の平均は約118.5万円
では、葬儀費用はどうでしょうか？
「足りなかったらどうしよう」という不安は、金額が見えないからこそ膨らみます。実際のデータを見てみましょう。
鎌倉新書が発表した「第6回お葬式に関する全国調査（2024年）」によると、葬儀にかかる費用の総額（基本料金・飲食・返礼品含む）の平均は、約118.5万円でした。
【補足】この金額は、宗教者へのお布施は含まれていません。
【補足】
第6回お葬式に関する全国調査（2024年）の調査結果にある葬儀費用には、宗教者へのお布施は含まれていません。
葬儀の際に、納めるお布施の相場は一概に言えませんが、一般的に10〜40万程度が目安です。
詳しくは以下の記事をご確認ください。
＞＞お布施の金額どうしたらいい？｜お布施の本質を知って、納得した供養をしよう
お布施の金額どうしたらいい？｜お布施の本質を知って、納得した供養をしよう
「やっぱり100万円以上かかるのか」と思われたかもしれません。
しかし、これはあくまで「全体平均」です。ここには、数百人を呼ぶ大規模な葬儀も含まれています。
近年増えている「家族葬」や「一日葬」に限れば、100万円を下回るケースも珍しくありません。
ここで重要なのは、葬儀費用は交通事故の賠償金（数億円）や、長期入院の治療費（予測不能）とは違い、「上限が見えているリスク」だということです。
100万円という金額は、決して安い金額ではありませんが、時間をかけて準備すれば、個人の貯蓄で十分に手が届く範囲ではないでしょうか。
その月々の安心料、一生涯で総額いくらになるか計算しましたか？
FP視点で見る「葬儀保険（少額短期保険）」のカラクリ
テレビCMなどでよく見る葬儀保険の多くは、「少額短期保険」というジャンルに分類されます。
これには、知っておくべき特徴があります。
- 基本的に掛け捨て
- 更新型である
【カラクリ①】基本的に「掛け捨て」である
多くの葬儀保険（少額短期保険）は、満期にお金が戻ってくるような貯蓄型の保険とは異なり、基本的に「掛け捨て」です。
これは、解約した時点でお金（解約返戻金）が一切戻ってこない、あるいは戻ってきてもごくわずかであることを意味します。
最も怖いのは、これを「積み立て」だと勘違いしてしまうことです。
例えば、10年間コツコツと保険料を払い続けても、生活が苦しくなって途中で解約すれば、手元には1円も残りません。
それまで払った数十万円〜数百万円が、その瞬間に消えてしまうのです。
銀行預金なら、いつ解約しても全額があなたのものです。
しかし、この保険はあくまで「保障をレンタルしている」だけ。
資産として残らない点に十分な注意が必要です。
【カラクリ②】「更新型」である
多くの葬儀保険は1年〜数年ごとに契約が更新されます。
これが最大のリスクです。
しかし、高齢になるほど死亡リスクが高まるため、保険会社もビジネスとして以下のどちらかの措置を取ります。
- パターンA：保険料が跳ね上がる
- 70代では月3,000円だったのに、80代になると月6,000円、85歳では月1万円…と、年金生活の家計を圧迫していきます。
- パターンB：保険料は一定だが、受け取る保険金が減る
- 保険料はずっと月3,000円。しかし、受け取れる保険金が「70代なら100万円」だったのが、「80代なら50万円」に減額される契約などがあります。
つまり、長生きすればするほど、条件が悪くなる（損をする）仕組みになっていることが多いです。
「早く死ぬ賭け」か「生きる投資」か
保険の本質とは、言葉を選ばずに言えば「ギャンブル」です。
もちろん、保険は「みんなで少しずつお金を出し合って、万が一の不幸があった人を助ける」という素晴らしい助け合いの仕組みです。
しかし、保険会社もビジネスとして運営されています。会社が存続し、社員の方にお給料を払うためには、利益を出さなければなりません。
そのため、保険料は過去の膨大なデータをもとに、「加入者が平均寿命まで生きた場合、会社側に利益が残る（＝加入者の支払総額が、受取額を上回る）」ように計算されています。
つまり、長生きすればするほど「払った額」が「受け取る額」を追い越してしまうのは、構造上、避けられないことなのです。
保険は「私は早く死ぬ」に賭けている状態
保険会社との勝負において、加入者が「勝ち（払った額より多くもらう）」になる条件は一つだけ。
それは、「想定よりも早く亡くなること」です。
- 勝ち： 加入してすぐに亡くなる（受取金 ＞ 払込総額）
- 負け： 長生きする（受取金 ＜ 払込総額）
あなたは、「自分の不幸」にお金を賭けたいですか？
資産運用は「未来への投資」
一方で、貯金や投資は「私は長生きする」という希望に賭ける行為です。
長生きすればするほど、複利効果で資産は増え、使えるお金も残ります。
「長生き＝リスク」と捉えて保険に入るのではなく、「長生き＝慶事（おめでたいこと）」と捉えて備える。
この心の持ちようの転換が、豊かな老後には不可欠です。
シミュレーション「損益分岐点はどこ？」
では、実際に数字で見てみましょう。
ある一般的な「更新型葬儀保険（死亡保険金100万円）」に、65歳（定年退職後）で加入したケースを想定して計算します。
この手の保険は、年齢が上がるごとに保険料が急激に高くなるのが特徴です。（※数字は一般的な概算です）
- 条件： 死亡保険金100万円
- 65歳〜69歳： 保険料 月3,000円
- 70歳〜74歳： 保険料 月5,000円
- 75歳〜79歳： 保険料 月8,000円
- 80歳〜84歳： 保険料 月12,000円
| 年齢 | 年間保険料 | 払込総額（累計） | 判定 |
|---|---|---|---|
| 69歳 | 3.6万円 | 18万円 | 受取金のほうが多い |
| 74歳 | 6.0万円 | 48万円 | 受取金のほうが多い |
| 79歳 | 9.6万円 | 96万円 | ほぼトントン |
| 80歳 | 14.4万円 | 110万円 | 払込額のほうが多い |
| 84歳 | 14.4万円 | 168万円 | 払込額のほうが多い |
残酷な事実
ご覧の通り、80歳を迎えた瞬間に「払込総額」が「受取金」を超えてしまいます。
日本人の平均寿命（男性約81歳、女性約87歳）を考えると、多くの方が「自分で貯金していた方がマシだった（68万円以上の大損）」という結果になるのです。
もし85歳以上まで長生きされた場合、支払額は200万円近くになることもあります。「100万円の葬儀代」を用意するために、200万円を払う。
これは「安心料」と呼ぶには高い手数料ではないでしょうか。
住職FP推奨「自分保険（運用）」
では、どうすればいいのか。答えはシンプルです。
保険会社に払うはずだったそのお金を、「自分の口座」に入れます。
最強の対案｜まずは貯金（自分保険）！
保険料として払おうとしていた月々3,000円〜5,000円を、引き落とし専用の口座や、NISA口座に積み立ててください。
これが「自分保険」です。これには3つの大きなメリットがあります。
メリット1｜元本が保証される
保険会社の手数料（経費）が引かれないため、100歳まで生きても、残高が減ることは絶対にありません。自分が積み立てた分は、まるまる自分のものです。
メリット2｜流動性（使い道が自由）
これが最大の違いです。葬儀保険は「亡くなった時」にしか使えません。
しかし、自分保険（貯金）なら、もし葬儀費用が不要になったり、安く済んだりした場合、他に使えます。
- 急な入院費
- 孫へのお小遣い
- 最後の家族旅行「生きている間」の幸せのためにも使えるお金になるのです。
メリット3｜インフレ対策
新NISAなどを活用して、インデックスファンド（全世界株式など）で長期運用すれば、物価上昇（インフレ）にも負けない資産作りが期待できます。
「葬儀代＋α」のリターンが生まれれば、それが家族への遺産になります。
まとめ｜賢いエンディング活動とは
「不安（死）」にお金を払うのではなく、「未来（生）」にお金を積みましょう。
もし今、葬儀保険に入っている、あるいは検討しているなら、一度電卓を叩いてみてください。
そして、85歳まで生きたら総額いくら払うことになるか？を確認してください。
もしその額が保障額を超えるようなら、その保険は解約し、浮いたお金を葬儀用貯蓄という名前の口座に移す。
それだけで、あなたは立派な「保険」を作ったことになります。
賢く備えて、心穏やかな日々をお過ごしください。
この記事を書いた人
住職歴5年。これまでに葬儀・法事などの供養の場を200件以上執り行い、葬儀や供養のご相談も多数お受けしています。
このブログでは「未来の安心をつくる、終活と葬儀のガイド」をテーマに、僧侶の経験をもとに正確で信頼できる情報をお届けします。
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